Seguros de vida

Un seguro de vida hipotecario es una forma de seguro específicamente diseñado para proteger a una hipoteca. Si el asegurado fuera a morir, mientras que el seguro de vida hipotecario estaba en vigor, la política tendría que pagar una suma de capital que será apenas suficiente para pagar la hipoteca pendiente.

Seguro de vida hipotecario debe proteger la capacidad del prestatario para pagar la hipoteca para la vida de la hipoteca. Esto está en contraste con un seguro hipotecario privado, que está destinado a proteger al prestamista contra el riesgo de incumplimiento por parte del prestatario.


La mecánica [editar]
Cuando el seguro comienza, el valor de la cobertura del seguro debe ser igual al capital pendiente de la hipoteca de amortización y la fecha de terminación de la política debe ser la misma que la fecha prevista para el pago final de la hipoteca de amortización. La compañía de seguros calcula entonces la tasa anual en el que la cobertura de seguro debe disminuir con el fin de reflejar el valor del capital pendiente de amortización de la hipoteca. Incluso si el cliente está atrasado en los pagos, el seguro normalmente se adhieren a su programa original y no mantenerse al día con la deuda pendiente.

Algunas pólizas de seguro de vida hipotecario también pagarán si el asegurado se le diagnostica una enfermedad terminal de la que se espera que el tomador del seguro a morir dentro de los 12 meses del diagnóstico. Las compañías de seguros a veces añaden otras características en sus pólizas de seguro de vida hipotecario para reflejar las condiciones de mercado nacional de seguros de su país y de sus normas fiscales nacionales.

La Controversia [editar]
Sobre la base de la mecánica del producto, el seguro de vida hipotecario es un producto financiero que, paradójicamente, declina en valor que el cliente-prestatario paga más prima a la aseguradora. En muchos casos, el seguro de vida tradicional (ya sea estable o permanente) pueden ofrecer un mayor nivel de protección para las primas considerablemente más pequeñas.

La mayor ventaja de un seguro de vida tradicional sobre el seguro de vida hipotecario es que el primero mantiene su valor nominal durante toda la vida de la política, mientras que el segundo promete pagan una cantidad igual a la deuda hipotecaria pendiente del cliente en cualquier punto en el tiempo, que es inherentemente una suma decreciente. Por lo tanto, el seguro de vida hipotecario es muy rentable para los prestamistas y / o compañías de seguros e igualmente desventajosa para los prestatarios.

Además, los bancos de préstamo a menudo incentivan prestatarios de adquirir un seguro de vida hipotecario, además de su nueva hipoteca por medios que están al borde de las prácticas de ventas vinculadas. Las ventas vinculadas de un producto de sí mismo o de una parte vinculada, sin embargo, es ilegal en la mayoría de las jurisdicciones. En Canadá, por ejemplo, esta práctica está prohibida explícitamente por la Sección 459.1 de la Ley del Banco (1991). [1]

Por último, el seguro de vida hipotecario no es requerido por la ley. Corresponde al cliente-prestatario si él o ella optará por proteger su propiedad de inversión por un producto de seguro o no. Del mismo modo, la elección de la aseguradora es completamente sin restricciones también.

Debido a estas cualidades subóptimos de seguro de vida hipotecario, el producto ha sido objeto de duras críticas por los expertos financieros y los medios de comunicación a través de América del Norte durante más de una década. [2] [3] Esto ha llevado sin duda a un menor número de bancos que anuncian activamente este producto en los últimos años, aunque muchos todavía mantenerlo en su cartera. Sin embargo, muchos críticos no tienen en cuenta que, en muchos casos en que el seguro de vida a término es negada por razones de salud, seguro de vida hipotecario está aún disponible. Como tal, la hipoteca un seguro de vida puede cubrir el mayor gasto dada por un sostén de la familia fallecido - es decir, los gastos de vivienda. Por lo tanto, es simplista para descartarla de plano como una desventaja para los prestatarios.

Seguro Hipotecario Privado [editar]
El seguro hipotecario plazo puede en algunos contextos se refiere a un seguro hipotecario privado (PMI), también conocido como seguro de hipoteca prestamistas. [3] El seguro hipotecario privado protege al prestamista en vez de que el prestatario, a pesar de sus primas se pagan por el prestatario. Este tipo de seguro es obligatorio en ciertas jurisdicciones para las hipotecas comenzaron con pagos iniciales bajos.

En los Estados Unidos, sujeto a la Ley de Protección de 1998, propietarios de viviendas [4] un prestatario que provee menos del 20% de pago por adelantado puede ser requerido para pagar el seguro hipotecario privado hasta que la pendiente de la hipoteca es inferior al 80% del valor de la propiedad. [3] [4]